Acheter un bien immobilier est un projet qui ne s’improvise pas. Quand bien même on dispose d’un apport personnel, il ne peut pas couvrir la totalité du montant d’achat d’un nouveau bien. Heureusement qu’il existe de nombreuses solutions de financement dont le prêt relais. Comment ça fonctionne ?
Prêt relais : acheter un nouveau bien avant la vente de l’ancien
Le fonctionnement d’un prêt relais est bien simple :
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- Acheter un nouveau bien avant de vendre l’ancien.
- Rembourser la totalité du montant à l’échéance du prêt.
Bien sûr, il faut tenir compte de certaines conditions, mais en général, avec le prêt relais, on fait le pont entre l’achat d’un nouveau bien et la vente de l’ancien. Cette solution permet à un acquéreur qui doit déménager rapidement suite à une mutation professionnelle par exemple. Mais il permet aussi à un propriétaire d’acheter rapidement la maison de ses rêves sans être contraint d’attendre que son ancien bien soit vendu. On peut tout de même distinguer plusieurs catégories de prêt relais. Mais tout va dépendre grandement du montant emprunté pour l’achat d’une future maison.
Cette nouvelle condition d’achat de maison, les propriétaires profiteront de :
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- Un crédit temporaire.
- Durée de remboursement de 6 à 12 mois et renouvelable une fois.
- Un montant qui représente entre 60 et 80% du prix de vente.
Les conditions du prêt relais
Les conditions du prêt relais dépendent du type de prêt relais. Les plus courants sont :
- Le prêt relais sec.
- Le prêt relais adossé.
- Le prêt relais intégré.
En général, le montant du prêt relais est fixé entre 50 et 80% de la valeur d’un nouveau bien. Mais cette fourchette peut aussi varier selon certains critères. La durée totale du prêt est fixé entre 1 et 2 ans. Cela afin d’assurer la mise en vente de son bien immobilier actuel. Il est alors important d’estimer son logement au juste prix.
Pour obtenir un prêt relais, la banque effectue une analyse identique à celle d’un crédit immobilier classique. Elle prend en compte certains points :
- Les revenus du ménage.
- La situation professionnelle.
- Les principales charges.
- Le taux d’endettement.
- Le reste à vivre.
Notons que la nouvelle mensualité sera intégrée dans les charges. Même s’il ne couvre pas la totalité du logement, il permet tout de même de déménager rapidement sans attendre que son bien soit vendu. D’autre part, il est important d’établir un plan de financement afin de prendre en compte la valeur du bien sûr le marché.
Outre cela, le prêt relais est remboursable dès lors où le logement est mis en vente, et ce, pendant toute la période du prêt. Si on dépasse la durée initiale du prêt, il est possible de prolonger le délai d’une année supplémentaire.
Pour le remboursement des mensualités, il existe deux options :
- Le prêt relais en franchise partielle.
- Le prêt relais en franchise totale.
Le prêt relais en franchise partielle correspond au remboursement uniquement des intérêts et des assurances chaque mois. Le capital ne sera remboursé que lors de la vente de son logement actuel.
Le prêt relais en franchise totale est une autre option qui permet à l’emprunteur de ne pas rembourser les mensualités ni le capital pendant toute la durée du prêt.
Les différentes formes de prêt relais
Il existe trois types de prêts relais avec des conditions différentes :
- Le prêt relais adossé.
- Le prêt relais sec.
- Le prêt relais intégré.
Le prêt relais adossé
Il s’agit de la forme la plus courante, car le propriétaire pourra :
- Acheter un bien plus cher.
- Contracter un nouveau prêt en plus du crédit déjà en cours.
Le prêt relais sec
Le prêt relais sec est un seul prêt octroyé par la banque, c’est-à-dire, le prêt relais. Il ne doit pas y avoir aucun crédit associé.
Le prêt relais intégré
Le prêt relais intégré signifie qu’on ne souscrit qu’un seul prêt global, de long terme et amortissable.
Source image à la une : pixabay